연금계좌 이렇게 다릅니다! ISA·IRP·연금저축 완벽비교

연금계좌, 이름은 들어봤는데 어떤 걸 선택해야 할지 헷갈리셨나요? ISA, IRP, 연금저축, 퇴직연금… 이 4가지 계좌는 구조도, 혜택도 완전히 다릅니다. 지금 정확하게 알고 활용하면 수백만 원 절세와 수익률 차이가 생깁니다.

ISA: 세금 줄이고 유연하게 운용하는 절세 통장

ISA(개인종합자산관리계좌)는 예금, 펀드, ETF, 주식까지 다양한 자산을 한 계좌에서 운용하며 절세 효과까지 누릴 수 있는 '만능 통장'입니다.

손익 통산, 과세이연, 분리과세 9.9%, 중도 인출까지 가능해 MZ세대부터 자영업자까지 널리 활용 중입니다.

연금저축은 직장인 필수 절세 계좌입니다. 연 600만원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 연봉 5,500만원 이하라면 최대 99만원을 환급받을 수 있습니다.

수익에 대한 세금은 55세 이후 연금 수령 시점까지 미뤄주기 때문에 복리 수익이 극대화됩니다. 단, 중도 해지 시 16.5% 세금이 발생하므로 신중히 운영해야 합니다.

퇴직연금은 DB형(확정급여)과 DC형(확정기여)으로 나뉘며, 회사가 퇴직금을 외부 금융기관에 맡겨 운용합니다.

DB형은 퇴직금이 고정되어 안정적이지만, DC형은 본인이 직접 운용하여 수익률에 따라 차이가 발생합니다.

IRP(개인형 퇴직연금)는 연금저축과 함께 세액공제를 받을 수 있는 대표 상품입니다. 연금저축과 합산하여 연 900만원까지 공제받을 수 있고, 투자 가능한 상품도 더 다양합니다.

단, 중도 인출은 법정 사유가 있어야 가능하며, 퇴직금과 개인 납입금은 반드시 분리 관리하는 것이 좋습니다.

Q1. ISA, 연금저축, IRP 중 무엇부터 시작할까요?
세액공제 중심이라면 연금저축과 IRP를 우선하고, 투자 중심이라면 ISA가 좋습니다.

Q2. 연금저축과 IRP 모두 세액공제 받는 방법은?
합산하여 900만원 한도 내에서 가능합니다. 예: 연금저축 600 + IRP 300

Q3. 퇴직연금 수익률은 어디서 확인하나요?
금융감독원 ‘통합연금포털’에서 내 퇴직연금 가입내역과 수익률을 확인할 수 있습니다.

Q4. IRP 중도 인출 가능한가요?
원칙적으로 불가하나, 주택 구입/파산/장기요양 등의 사유에 한해 허용됩니다.

Q5. ISA는 연금저축과 중복 가입 가능한가요?
네. ISA는 투자 중심 통장으로, 세액공제 상품과 별개로 중복 활용 가능합니다.